# Schimmel nach dem Wasserschaden: Zahlt die Versicherung?

> Schimmel nach Wasserschaden: wann ein Schimmelausschluss greift, was der BGH 2017 dazu entschied und warum Sie früh trocknen und richtig melden sollten.

Adresse: https://www.stmb24.de/schadenwissen/versicherung/schimmel-nach-wasserschaden-zahlt-die-versicherung
Geprüft am: 2026-10-19
Autor: Andre Wengorra, Geschäftsführer (https://www.stmb24.de/andre-wengorra)
Betrieb: STMB 24 GmbH, Standorte Geesthacht und Grömitz, Einsätze auch in Berlin und Brandenburg

![Andre Wengorra, Geschäftsführer der STMB24](https://www.stmb24.de/media/pages/andre-wengorra/8318faa812-1791588498/andre-wengorra-80x80-crop.webp)

Von [Andre Wengorra](https://www.stmb24.de/andre-wengorra)

Die Antwort in Kürze

Das hängt von Ihren Bedingungen ab: Ältere Verträge wie die VGB 2001 nahmen Schäden durch Schimmel ohne Rücksicht auf mitwirkende Ursachen vom Leitungswasserschutz aus.[1] Der Bundesgerichtshof hat 2017 entschieden, dass ein solcher Ausschluss unwirksam sein kann, wenn Schimmel typische und zwangsläufige Folge eines unerkannt gebliebenen Leitungswasserschadens ist, und das muss ein Sachverständiger klären.[1] Melden Sie Schimmel deshalb als Teil des Wasserschadens und lassen Sie früh trocknen.[2]

## Wie aus Wasser ein Schimmelschaden wird

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft beschreibt einen Fall aus Limburg: Wasser stand zwei Zentimeter hoch im Keller, der Eigentümer drehte die Hauptleitung ab und wischte auf.[2] Sechs Wochen später blühte an den Kellerwänden Schimmel, die Dämmschicht im ganzen Keller war durchfeuchtet, das Wasser war durch die Fugen unter den Boden gelaufen, und am Ende musste der Keller komplett saniert werden.[2] Was sich an Feuchtigkeit in den Wänden hält, stellt sich nach dem GDV oft erst nach Wochen heraus, wenn sich die ersten Schimmelblüten zeigen.[2]

Wischen allein reicht also nicht. Steht noch Wasser, schalten Sie zuerst die Stromkreise der betroffenen Räume an der Sicherung ab. Wurde der Sicherungskasten selbst nass, fassen Sie ihn nicht an und rufen Feuerwehr oder Netzbetreiber. Kellerräume, in denen das Wasser noch steigt, betritt niemand. Danach gehört die Feuchte in Wänden, [Estrich](https://www.stmb24.de/themen/estrich) und Dämmung gemessen, bevor jemand entscheidet, dass alles trocken ist. Eine trockene Oberfläche sagt wenig darüber, was im Bodenaufbau darunter passiert.

## Schimmel im Estrich: der Fall IV ZR 151/15

Im Verfahren IV ZR 151/15 stellten die Eigentümer am 19.04.2008 Durchfeuchtungen im Fußbodenbereich ihrer Küche fest, verursacht durch eine undichte Kaltwasserleitung im Fußbodenaufbau.[1] Die Behebung der Undichtigkeit und die Trocknung regulierte der Versicherer, die Sanierung des mikrobiell belasteten Estrichaufbaus lehnte er ab, weil Schäden durch Schimmel ausgeschlossen seien.[1]

In einem selbständigen Beweisverfahren stellte der gerichtlich bestellte Sachverständige einen großflächigen aktiven Schimmelpilzbefall von Estrich und Estrichdämmung fest.[1] Er veranschlagte die Sanierung mit netto 28.540,79 Euro, dazu 4.200 Euro für Ersatzwohnung und Ersatzbüro.[1] Ein [Wasserschaden in der Garage](https://www.stmb24.de/schadenwissen/versicherung/wasserschaden-in-garage-oder-gartenhaus-versichert) oder im Gartenhaus zählt nur mit, wenn diese Gebäude im Vertrag genannt sind. Die Bedingungen des Vertrags, die VGB 2001, nahmen Schäden durch Schwamm oder Schimmel ohne Rücksicht auf mitwirkende Ursachen vom Leitungswasserschutz aus.[1]

## Wann ein Schimmelausschluss nicht hält

Der durchschnittliche Versicherungsnehmer erwartet von seiner [Wohngebäudeversicherung](https://www.stmb24.de/themen/wohngebaeudeversicherung) nach dem BGH einen umfassenden und, soweit sich keine Einschränkungen ergeben, lückenlosen Schutz.[1] Nicht jede Begrenzung gefährdet den Vertragszweck, eine Gefährdung liegt nach dem Urteil erst vor, wenn die Einschränkung den Vertrag aushöhlt und in Bezug auf das versicherte Risiko zwecklos macht.[1]

Beim Schimmel kann das der Fall sein, wenn Schimmelschäden eine regelmäßige oder sehr häufige, zwangsläufige und kennzeichnende Folge ausgetretenen Leitungswassers sind.[1] Ob das zutrifft, ist eine Frage für Fachleute: Das Berufungsgericht hätte die angebotene Begutachtung durch einen Sachverständigen einholen müssen, und der BGH verwies die Sache zurück.[1] Einen Rechtssatz, wonach jeder Folgeschaden versichert sein muss, gibt es nach dem Urteil allerdings nicht.[1] Für Sie heißt das: Ein Schimmelausschluss in den Bedingungen ist nicht automatisch das letzte Wort.

## Folgeschäden gehören grundsätzlich dazu

Der Versicherer im BGH-Fall meinte, zum Kern der Leitungswasserversicherung gehöre nur der Ersatz für Trocknung, Reparatur oder Wiederherstellung der Bauteile, die das Wasser unmittelbar getroffen hat.[1] Der Senat sah das anders: Anders als bei Blitzschlag und Sturm enthielten die Bedingungen für Leitungswasser kein Erfordernis einer unmittelbaren Einwirkung.[1] Auch hier entscheidet nicht allein das Bauteil, das das Wasser zuerst getroffen hat, darüber, [welche Kosten die Wohngebäudeversicherung übernimmt](https://www.stmb24.de/schadenwissen/versicherung/rohrbruch-welche-kosten-uebernimmt-wohngebaeudeversicherung).

Eine Klausel, die jede Leistung auch für typische Folgen eines lange unentdeckten [Leitungswasserschadens](https://www.stmb24.de/themen/leitungswasserschaden) ausschlösse, würde sich nach dem Urteil vom Leistungsversprechen lösen, das solche Folgeschäden grundsätzlich einschließt.[1] Wie groß diese Folgen werden können, zeigt der Limburger Fall des GDV: Beim ersten Ortstermin ging der Vertreter des Versicherers von 2.000 Euro aus, die erste Schätzung des Sanierers lag bei mindestens dem Zehnfachen.[2]

## Früh trocknen ist Pflicht

§ 82 Abs. 1 VVG verpflichtet Sie, sobald der Versicherungsfall eintritt, nach Kräften gegen den Schaden vorzugehen und ihn klein zu halten.[3] Verletzen Sie diese Pflicht [grob fahrlässig](https://www.stmb24.de/themen/grobe-fahrlaessigkeit), darf der Versicherer nach § 82 Abs. 3 VVG kürzen, und zwar umso stärker, je schwerer Ihr Verschulden wiegt.[3]

Praktisch heißt das: Leckortung und [technische Trocknung](https://www.stmb24.de/trocknung) sofort beauftragen, Estrich und Dämmung messen lassen und die Messwerte bis zur Freigabe dokumentieren. Wer Wasser nur aufwischt und Wochen später Schimmel meldet, muss mit der Frage rechnen, warum nicht früher getrocknet wurde. Bewahren Sie die Protokolle auch nach Abschluss der Arbeiten auf, denn Schimmel kann sich erst später zeigen.

## So melden Sie Schimmel nach einem Wasserschaden

- Schimmel als Teil des Leitungswasserschadens mit derselben Schadennummer melden
- Datum der Entdeckung, Fotos und Messprotokolle beilegen
- bei einer Ablehnung die genaue Klausel nennen lassen, auf die sich der Versicherer stützt
- Proben und Befunde eines Fachbetriebs oder Sachverständigen sichern
- keine befallenen Bauteile entsorgen, bevor der Versicherer sie gesehen hat oder zustimmt

Beruft sich der Versicherer auf einen Schimmelausschluss, kann entscheidend sein, ob der Schimmel typische Folge des unbemerkten Wassers war.[1] Das lässt sich mit Messwerten aus dem Bodenaufbau und einem Gutachten belegen. Auch die [Malerarbeiten](https://www.stmb24.de/maler-und-lackierarbeiten) nach der Beseitigung des Befalls gehören zum ersetzten Schaden, wenn Tapete und Anstrich abgetragen werden mussten.

## Häufige Fragen

### Ist Schimmel nach einem Rohrbruch automatisch mitversichert?

Nein, es kommt auf die Bedingungen an. Im BGH-Fall schlossen die VGB 2001 Schimmelschäden aus, und ob der Ausschluss hält, hing davon ab, ob Schimmel typische und zwangsläufige Folge des Leitungswassers ist.[1]

### Zahlt die Versicherung, wenn ich den Schimmel erst Wochen später bemerke?

Melden Sie ihn sofort nach der Entdeckung. Der GDV beschreibt, dass Feuchte in Wänden oft erst nach Wochen mit Schimmel sichtbar wird.[2] Wurde die Schadenminderung grob fahrlässig versäumt, darf der Versicherer kürzen.[3]

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Belege

## Quellen

1. RWS Verlag Kommunikationsforum: [BGH, Urteil vom 12.07.2017, IV ZR 151/15 (Volltext)](https://www.rws-verlag.de/news/wirtschaftsrecht-aktuell/bgh-urteil-vom-12-juli-2017-iv-zr-15115-54046/). Leitsatz 1, Randnummern 2 bis 4 und 12 bis 21. Abgerufen am 06.10.2026.
2. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): [Unter Druck](https://www.gdv.de/gdv/unter-druck-39356). Artikel, Einleitung und Abschnitt Ganz schlechte Verbindung. Abgerufen am 06.10.2026.
3. Bundesministerium der Justiz: [Versicherungsvertragsgesetz (VVG)](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/BJNR263110007.html). § 82 Abs. 1 und 3. Abgerufen am 06.10.2026.

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