# Versicherung kürzt die Leistung: Wann ist das zulässig?

> Grobe Fahrlässigkeit, Quote, Kürzung auf null und Pflichten aus dem Vertrag: wann der Versicherer nach einem Wasserschaden kürzen darf und was Sie dagegen tun.

Adresse: https://www.stmb24.de/schadenwissen/versicherung/versicherung-kuerzt-leistung-wann-zulaessig
Geprüft am: 2026-10-19
Autor: Andre Wengorra, Geschäftsführer (https://www.stmb24.de/andre-wengorra)
Betrieb: STMB 24 GmbH, Standorte Geesthacht und Grömitz, Einsätze auch in Berlin und Brandenburg

![Andre Wengorra, Geschäftsführer der STMB24](https://www.stmb24.de/media/pages/andre-wengorra/8318faa812-1791588498/andre-wengorra-80x80-crop.webp)

Von [Andre Wengorra](https://www.stmb24.de/andre-wengorra)

Die Antwort in Kürze

Kürzen darf der Versicherer, wenn Sie den Versicherungsfall grob fahrlässig herbeigeführt haben, und zwar im Verhältnis zur Schwere Ihres Verschuldens. Bei Vorsatz muss er gar nicht leisten.[1] Eine Kürzung auf null ist bei grober Fahrlässigkeit nach dem Bundesgerichtshof nur in Ausnahmefällen und nach Abwägung des Einzelfalls möglich.[2] Bei einfacher Fahrlässigkeit gibt es nach diesen Regeln keine Kürzung.

## Einfache und grobe Fahrlässigkeit

Fahrlässig handelt, wer einen Schaden nicht willentlich herbeiführt, aber die erforderliche Sorgfalt außer Acht lässt, und je nach Schwere unterscheidet man zwischen einfacher und [grober Fahrlässigkeit](https://www.stmb24.de/themen/grobe-fahrlaessigkeit).[3] Einfache Fahrlässigkeit ist das kleine Versehen, das jedem passieren kann. Grob fahrlässig handelt, wer das Naheliegende nicht beachtet, was jedem in seiner Lage hätte einleuchten müssen.

Für die Versicherung ist die Unterscheidung wesentlich. Nach dem Versicherungsvertragsgesetz ist der Versicherer bei vorsätzlicher Herbeiführung des Versicherungsfalls leistungsfrei, und bei grober Fahrlässigkeit darf er seine Leistung in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen.[1] Für einfache Fahrlässigkeit sieht diese Regel keine Kürzung vor.

## Eine Quote statt alles oder nichts

Früher galt in der Versicherung ein Alles-oder-Nichts-Prinzip: Bei grober Fahrlässigkeit bekam man nichts. Nach dem Bundesgerichtshof wurde dieses Prinzip durch eine Quotenregelung ersetzt.[2] Der Versicherer muss also abwägen, wie schwer das Verschulden wiegt, und entsprechend kürzen, etwa um ein Viertel, die Hälfte oder drei Viertel.

Eine vollständige Leistungsfreiheit bei grober Fahrlässigkeit hat der Bundesgerichtshof am 22.06.2011 nur für Ausnahmefälle zugelassen, im entschiedenen Fall bei einer Trunkenheitsfahrt mit absoluter Fahruntüchtigkeit, und auch dann nur nach Abwägung der Umstände des Einzelfalls.[2] Für einen Wasserschaden im Haushalt bleibt eine Kürzung auf null danach eine Ausnahme.[2] Für die [Abwicklung mit der Versicherung](https://www.stmb24.de/kosten-und-abwicklung) heißt das: Eine Kürzung muss der Versicherer begründen, und diese Begründung können Sie prüfen lassen.

## Waschmaschine, Haupthahn, Abwesenheit

Bei Wasserschäden geht es dabei um Geräte und Abwesenheit. Nach dem Versichererverband handelt nicht jeder grob fahrlässig, der Haushaltsgeräte unbeaufsichtigt betreibt, und wer die Wasch- oder Spülmaschine anstellt und sich schlafen legt, handelt ebenfalls nicht grob fahrlässig.[3] Für die Frage, ob grob fahrlässig gehandelt wurde, zählt dann der Hergang, den der Bericht der [Wasserschadensanierung](https://www.stmb24.de/wasserschadensanierung) mit Ursache und Zeitpunkt belegt.

Die Gerichte prüfen vor allem die Dauer der Abwesenheit. Der Bund der Versicherten nennt eine Entscheidung des Oberlandesgerichts Koblenz vom 20.04.2001, Aktenzeichen 10 U 1124/99, nach der die Versicherung bei zwei bis drei Stunden Abwesenheit mit laufender Waschmaschine auch ohne [Aquastop](https://www.stmb24.de/themen/aquastop) zahlen musste.[4] Grob fahrlässig handelt nach dem Bund der Versicherten dagegen, wer zum Beispiel am Freitagmorgen die Waschmaschine einschaltet und dann ins Wochenende fährt.[4] Er nennt außerdem ein Urteil des Landgerichts Frankfurt vom 08.09.1998, Aktenzeichen 2/26 O 285/97, nach dem bei längerer Abwesenheit ohne Aquastop der Wasserzulauf gesperrt sein muss, sonst droht eine Kürzung.[4]

## Pflichten aus dem Vertrag

Neben der Herbeiführung des Schadens gibt es Pflichten, die im Vertrag stehen, die [Obliegenheiten](https://www.stmb24.de/themen/obliegenheit). In neueren Hausrat- und Wohngebäudeverträgen gibt es nach dem Bund der Versicherten grundsätzlich keine Pflicht, vor dem Urlaub das Wasser am Haupthahn abzudrehen, ältere Verträge können das aber verlangen, etwa bei einer Abwesenheit von mehr als 72 Stunden.[4] Er rät trotzdem, Haupthahn und Waschmaschinenzulauf vorsorglich abzudrehen.[4]

Weitere typische Pflichten betreffen die kalte Jahreszeit und leer stehende Räume. Wer eine solche Pflicht grob fahrlässig verletzt, riskiert ebenfalls eine Kürzung. Neben dem Hergang zählt, ob ein [Wasserschaden durch den Mieter](https://www.stmb24.de/schadenwissen/versicherung/wasserschaden-mieter-darf-vermieter-kaution-behalten) vorliegt, denn dann kann der Versicherer beim Vermieter kürzen und sich an den Mieter halten. Lesen Sie die Bedingungen Ihres Vertrags, bevor Sie verreisen oder ein Haus über den Winter leer stehen lassen. Fragen Sie im Zweifel vor der Abreise beim Versicherer nach, was er verlangt, und lassen Sie sich die Antwort schriftlich geben, damit es später keinen Streit über die Auslegung gibt.

## Wie die Quote zustande kommt

Eine feste Tabelle für Quoten gibt es nicht. Der Versicherer wägt ab, wie schwer das Verhalten wiegt: Wie offensichtlich war die Gefahr, wie lange dauerte die Abwesenheit, gab es Vorkehrungen wie einen Aquastop, war der Mangel bekannt? Je mehr dieser Umstände für Sie sprechen, desto niedriger muss die Kürzung ausfallen.

Legen Sie darum alles vor, was Ihr Verhalten erklärt: Fotos der Anschlüsse, das Alter der Geräte, Wartungsnachweise, Zeugen für Ihre Rückkehrzeit. Eine Quote ist keine Strafe, sie ist das Ergebnis einer Abwägung, und diese Abwägung können Sie mit Tatsachen beeinflussen.

## Was Sie tun können, wenn gekürzt wird

Lassen Sie sich die Kürzung schriftlich begründen: Welche Pflicht oder welches Verhalten wirft der Versicherer Ihnen vor, und wie kommt er auf die Quote? Eine Kürzung ohne Begründung ist schwer zu prüfen. Prüfen Sie dann, ob der Vorwurf zum Hergang passt. War die Maschine mit einem Aquastop gesichert, waren Sie nur kurz weg, gab es keinen erkennbaren Mangel?

Der Versichererverband empfiehlt, Wasch- und Spülmaschinen nur noch mit einem Aquastop- oder Aquasecure-System zu betreiben.[3] Wer so ein System hat, kann das bei einem Streit über die Fahrlässigkeit anführen.

Bleiben Sie mit dem Versicherer uneinig, ist die Schlichtung ein Weg. Für Beschwerdeführer kostet die Schlichtung beim [Versicherungsombudsmann](https://www.stmb24.de/schadenwissen/versicherung/aerger-mit-versicherung-wann-hilft-versicherungsombudsmann) nichts, und bis zu einem Beschwerdewert von 10.000 Euro ist die Entscheidung der Ombudsfrau für den Versicherer bindend.[5] Der Weg zu den Gerichten bleibt offen.[5]

## Häufige Fragen

### Darf die Versicherung kürzen, weil ich beim Schaden nicht zu Hause war?

Nicht allein deshalb. Es kommt darauf an, wie lange Sie weg waren und ob ein Gerät ungesichert lief.[3] Eine kurze Abwesenheit mit laufender Waschmaschine ist nach der Rechtsprechung, die der Bund der Versicherten nennt, nicht grob fahrlässig.[4]

### Gilt das auch, wenn ich einen Schaden beim Nachbarn verursacht habe?

Für die Privathaftpflicht gelten andere Regeln. Sie deckt nach der Verbraucherzentrale auch grobe Fahrlässigkeit, ausgeschlossen sind nur absichtlich verursachte Schäden.[6]

### Kann die Versicherung auch die Kosten der Sofortmaßnahmen kürzen?

Ja, wenn sie die Hauptleistung kürzen darf, kann sie auch den Ersatz der Aufwendungen entsprechend kürzen. Umso wichtiger ist es, die Quote selbst zu prüfen.

24h-Notruf, auch am Wochenende und an Feiertagen

Wasser im Haus? Rufen Sie jetzt an.

Wir klären die Lage am Telefon und kommen zur Schadensaufnahme.

**0162 4428440** 24h Notruf
Belege

## Quellen

1. Bundesministerium der Justiz: [Gesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), § 81 Herbeiführung des Versicherungsfalles](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__81.html). § 81 Abs. 1 und 2. Abgerufen am 05.10.2026.
2. Bundesgerichtshof: [Pressemitteilung Nr. 110/2011: Leistungskürzungsrecht des Versicherers bei grober Fahrlässigkeit](https://www.bundesgerichtshof.de/SharedDocs/Pressemitteilungen/DE/2011/2011110.html). Urteil vom 22.06.2011, IV ZR 225/10. Abgerufen am 05.10.2026.
3. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): [Wasserschaden durch Waschmaschine: Zahlt die Versicherung?](https://www.dieversicherer.de/versicherer/wohnen/news/wasserschaden-unbeaufsichtigte-waschmaschine-versicherung-144296) Stand 07.02.2023. Abgerufen am 05.10.2026.
4. Bund der Versicherten (BdV): [Muss ich das Wasser am Haupthahn abdrehen, bevor ich in den Urlaub fahre?](https://www.bundderversicherten.de/de/gut-beraten/ratgeber/2025-02-26-muss-ich-das-wasser-am-haupthahn-abdrehen-bevor-ich-in-den-urlaub-fahre-m3581.html) Ratgeber vom 26.02.2025. Abgerufen am 05.10.2026.
5. Versicherungsombudsmann e. V.: [Häufig gestellte Fragen zum Schlichtungsverfahren](https://www.versicherungsombudsmann.de/das-schlichtungsverfahren/haeufigefragen/). Antworten zu Kosten, Bindungswirkung und Gerichtsweg. Abgerufen am 05.10.2026.
6. Verbraucherzentrale Bundesverband: [Private Haftpflichtversicherung: Ein absolutes Muss für alle!](https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/private-haftpflichtversicherung-ein-absolutes-muss-fuer-alle-13891) Abschnitt zu Verschulden, Stand 07.10.2025. Abgerufen am 05.10.2026.

Schadenwissen

### Weiterlesen

- [Umbau nach dem Wasserschaden: Welche Versicherung brauchen Bauherren?](https://www.stmb24.de/schadenwissen/versicherung/umbau-nach-wasserschaden-welche-versicherung-bauherren)
- [Versicherung kündigt nach dem Schaden: Was können Sie tun?](https://www.stmb24.de/schadenwissen/versicherung/versicherung-kuendigt-nach-dem-schaden-was-tun)
- [Was ersetzt die Hausratversicherung nach einem Wasserschaden?](https://www.stmb24.de/schadenwissen/versicherung/was-ersetzt-hausratversicherung-nach-wasserschaden)
- [Alle Texte im Bereich Versicherung und Recht](https://www.stmb24.de/schadenwissen/versicherung)

Leistungen

### Passend zu diesem Text

- [Dokumentation](https://www.stmb24.de/dokumentation)

Einsatzgebiet

### Wasserschaden vor Ort

- [Wasserschaden Barsbüttel](https://www.stmb24.de/einsatzgebiet/barsbuettel)
- [Wasserschaden Büchen](https://www.stmb24.de/einsatzgebiet/buechen)
- [Wasserschaden Eutin](https://www.stmb24.de/einsatzgebiet/eutin)
- [Alle Orte im Einsatzgebiet](https://www.stmb24.de/einsatzgebiet)