Wasserschaden in Garage oder Gartenhaus: Was ist versichert?

Von Andre Wengorra

Erst Strom und Wasser, dann der Vertrag

Steht Wasser in der Garage oder im Gartenhaus, wird zuerst geprüft, ob Strom im Spiel ist. Haben Garage oder Gartenhaus einen eigenen Stromkreis für Licht, Tor oder Werkzeug, nehmen Sie ihn an der Sicherung im Haus vom Netz, wenn Sie dort trocken hinkommen. Ist die Unterverteilung im Nebengebäude feucht geworden oder steht Wasser davor, öffnen erst Feuerwehr oder Netzbetreiber die Tür wieder. Eine tiefer liegende Garage, in der das Wasser steigt, wird nicht betreten.

Danach wird die Wasserzufuhr gesperrt, bei einer Leitung zum Gartenhaus am besten an einem Absperrventil im Haus, sofern es eines gibt. Fotografieren Sie den Schaden, bevor Sie aufräumen, auch den Punkt, an dem das Wasser herauskam. Erst dann lohnt der Blick in den Versicherungsschein, und mit den Fotos lässt sich später zeigen, welches Gebäude betroffen war und woher das Wasser kam.

Welche Gebäude im Vertrag stehen müssen

Nach den Musterbedingungen des GDV sind die im Versicherungsschein bezeichneten Gebäude versichert, mit ihren Gebäudebestandteilen und ihrem Gebäudezubehör, dazu Terrassen auf dem Versicherungsgrundstück, die unmittelbar an das Gebäude anschließen.^[1] Weitere Grundstücksbestandteile sind nur versichert, soweit der Vertrag sie aufzählt.^[1] Für einen Rohrbruch im Garten auf dem Weg zu Garage oder Gartenhaus zählt also, was im Vertrag über Zuleitungen steht.

Garagen, Geräteschuppen und Gartenhäuser gehören darum in den Versicherungsschein, wie ein Fachbeitrag zum Versicherungsumfang der Wohngebäudeversicherung festhält.^[3] Nach einem Versicherungsexperten der Ergo müssen alle Nebengebäude im Vertrag aufgeführt sein, und wer ein neues Gartenhaus anschafft, sollte den Versicherer sofort informieren.^[2] Wer einen Carport oder einen Schuppen nachträglich baut, prüft am besten gleich mit, ob die Versicherungssumme noch passt.

Leitungswasser in mitversicherten Nebengebäuden

Ist die Garage oder das Gartenhaus mitversichert, gelten dort dieselben Regeln wie im Haus. Innerhalb von Gebäuden decken die Musterbedingungen Bruchschäden durch Frost und andere Ursachen an Wasserrohren und daran angeschlossenen Schläuchen, ebenso an Heizungsrohren.^[1] Auch Armaturen sind genannt: Platzt im Winter ein Wasserhahn, ein Absperrhahn, ein Ventil oder der Wassermesser durch Frost, zählt das innerhalb von Gebäuden zum Schutz.^[1]

Draußen auf dem Grundstück schützen die Bedingungen Zuleitungen der Wasserversorgung gegen Frost und andere Bruchschäden, wenn der Versicherungsnehmer die Gefahr dafür trägt und die Rohre entweder ein versichertes Gebäude oder eine versicherte Anlage speisen oder auf dem versicherten Grundstück verlaufen.^[1] Versorgt eine Zuleitung kein versichertes Gebäude, ersetzt der Versicherer ihren Bruch je Versicherungsfall höchstens bis zu dem Betrag, der im Vertrag steht.^[1] Nach dieser Regel kann das die Leitung zu einem Gartenhaus treffen, das nicht im Vertrag steht.^[1] Wo eine Leitung im Erdreich zwischen Haus und Gartenhaus undicht ist, findet eine Leckageortung, ohne dass der Weg aufgegraben werden muss.

Frost im unbeheizten Nebengebäude

Garagen und Gartenhäuser werden im Winter oft nicht geheizt. Im Winter verlangen die Musterbedingungen, dass jedes Gebäude samt seinen Teilen geheizt und oft genug nachgesehen wird; wer nicht heizt, muss stattdessen sämtliche wasserführenden Anlagen absperren, leeren und leer halten.^[1] Zusätzlich sind versicherte Sachen, besonders wasserführende Anlagen und Dächer, stets in ordnungsgemäßem Zustand zu halten, und Mängel müssen unverzüglich beseitigt werden.^[1] Friert die Leitung zur Garage auf, holt der Notdienst das Wasser aus dem Nebengebäude, und danach gehört ein Absperrventil mit Entleerung in den beheizten Teil des Hauses.

Für die Leitung zum Gartenhaus heißt das in aller Regel: vor dem ersten Frost absperren und leer laufen lassen. Ein frostsicherer Außenwasserhahn, der sich beim Schließen selbst entleert, nimmt diese Arbeit an der Zapfstelle ab, ersetzt aber nicht das Absperren einer ganzen Leitung, die durch ein unbeheiztes Gebäude führt.

Regenwasser in der Garage

Läuft bei einem Gewitter Wasser unter dem Garagentor durch, ist das kein Leitungswasser. Die Musterbedingungen schließen in der Leitungswasserversicherung Schäden durch Witterungsniederschläge, Grundwasser und Überschwemmung aus.^[1] Eine Überschwemmung, also die Überflutung des Grundstücks oder angrenzender Flächen mit erheblichen Mengen Oberflächenwasser, gehört dort zu den weiteren Naturgefahren und ist nur versichert, wenn dieser Elementarschutz vereinbart ist.^[1]

Liegt auf dem Garagendach eine Photovoltaikanlage, zählt sie nach den Musterbedingungen nicht zu den versicherten Sachen, auch ein fest damit verbundener Stromspeicher nicht.^[1] Balkonkraftwerke nehmen die Bedingungen von diesem Ausschluss aus.^[1] Wer Strom vom Garagendach erzeugt, klärt den Schutz dafür gesondert.

Was im Gartenhaus steht, ist Sache des Hausrats

Möbel, Gartengeräte und Einrichtung im Gartenhaus sind keine Gebäudeteile. Innenausstattung und Gartenmöbel gehören nach der Ergo eher in die Hausratversicherung.^[2] Ob Sachen in einer Garage oder einem Gartenhaus auf dem Grundstück dort mitversichert sind, regelt der Hausratvertrag; sehen Sie in Ihre Bedingungen, bevor Sie teure Geräte dort lagern.

Wer bei einem angekündigten Unwetter Gartenmöbel ungeschützt draußen stehen lässt, hat nach dem Beitrag keinen Anspruch auf Erstattung.^[2] Räumen Sie Polster und leichte Möbel vor einem Sturm in die Garage oder das Gartenhaus.

Vor dem nächsten Winter prüfen

Diese Fragen lassen sich in Ruhe klären, bevor ein Schaden passiert:

• Stehen Garage, Carport, Schuppen und Gartenhaus im Versicherungsschein?
• Sind neue Nebengebäude gemeldet und ist die Versicherungssumme angepasst?
• Bis zu welchem Betrag sind Leitungen zu Nebengebäuden und in den Garten versichert?
• Ist Elementarschutz vereinbart, falls die Garage tiefer liegt als die Straße?
• Sind Wasserleitungen in unbeheizten Nebengebäuden vor dem Frost entleert?

Häufige Fragen

Ist meine Garage automatisch mitversichert?

Nach den Musterbedingungen sind die Gebäude versichert, die im Versicherungsschein bezeichnet sind.^[1] Ob Ihre Garage dazugehört, zeigt deshalb Ihr Versicherungsschein.^[1]

Muss ich ein neues Gartenhaus dem Versicherer melden?

Ja, nach dem Rat eines Versicherungsexperten sofort, denn alle Nebengebäude müssen im Vertrag aufgeführt sein.^[2]

Zahlt die Gebäudeversicherung die gebrochene Leitung zum Gartenhaus?

Draußen sind Brüche an Zuleitungen gedeckt, die ein versichertes Gebäude speisen oder über das versicherte Grundstück laufen; für Leitungen zu nicht versicherten Gebäuden gilt eine Höchstgrenze, die im Vertrag steht.^[1]